洪水保险计算器：算出您的保障缺口

洪水保险有固定的保额上限，而很多房子的价值高于这个上限。这个洪水保险计算器把房屋重建成本和家当价值与建筑、财物保额对比，帮您看清：如果洪水毁掉一切，有多少损失要自己承担。

使用方法

1. 重建成本。 填重建房屋的花费，而不是售价。土地不会被洪水毁掉，也不在保险范围内。房屋保险的主体保额是不错的起点。
2. 家当价值。 把家具、衣物、电器、电子产品全部重买的花费加起来。
3. 建筑和财物保额。 查看洪水保单的声明页（declarations page）。若还没买，就填打算购买的保额。默认值 $250,000 和 $100,000 与 NFIP 住宅上限一致。
4. 自付额（deductible）。 建筑和财物分别有自付额，请填两者之和。

计算方法

每一部分取”价值”和”保额”中较小的一个，超过保额的部分即”未覆盖”。最高赔付为保额内的金额减去自付额。

建筑覆盖 = min(建筑价值, 建筑保额)
财物覆盖 = min(财物价值, 财物保额)
未覆盖 = (建筑价值 − 建筑覆盖) + (财物价值 − 财物覆盖)
最高赔付 = 建筑覆盖 + 财物覆盖 − 自付额（不低于 $0）

未覆盖金额不含自付额。全损时您实际自担的是”未覆盖 + 自付额”。

计算示例

示例一（默认值，假设）： 重建成本 $380,000，家当 $120,000，保额 $250,000 和 $100,000，自付额 $2,000。

• 建筑覆盖：$250,000；财物覆盖：$100,000
• 未覆盖：($380,000 − $250,000) + ($120,000 − $100,000) = $130,000 + $20,000 = $150,000
• 最高赔付：$250,000 + $100,000 − $2,000 = $348,000

示例二（选择较低保额，假设）： 重建成本 $200,000，家当 $60,000，保额 $150,000 和 $40,000，自付额 $1,250。

• 未覆盖：$50,000 + $20,000 = $70,000
• 最高赔付：$150,000 + $40,000 − $1,250 = $188,750

结果说明

未覆盖金额是最坏情况下的缺口，需要靠存款、贷款或灾后援助补上。缺口为 $0 表示保额与价值相当。并非每次洪水都会全损，部分损失按实际损坏赔付，仍需扣除自付额并遵守保单条款。

影响结果的规则

• NFIP 上限。 住宅建筑最高 $250,000，财物最高 $100,000；原创艺术品、皮草等贵重物品另有 $2,500 子限额（FloodSmart）。
• 财物按实际现金价值赔。 NFIP 按损坏当时的价值赔付财物，而非原价或重置价（FloodSmart 代理人资料）。
• 地下室。 FloodSmart 将存放在地下室的个人财物列为不保范围。
• 等待期。 通常购买 30 天后生效，有少数例外。
• 房贷要求。 高风险洪水区内持有政府支持房贷的房屋必须投保（FEMA）。可在 FloodSmart 查询洪水区。

常见错误

• 用包含土地的市场价代替重建成本。
• 只买建筑险，以为家当也包含在内。
• 忘了财物按折旧后的价值赔付。
• 把贵重物品放在地下室却没看除外条款。
• 以为普通房屋保险会赔洪水。

局限与何时寻求帮助

本工具只在全损情形下比较价值和保额，不计算保费，不评估洪水风险，也不套用折旧和全部 NFIP 除外条款。私人洪水保险规则可能不同。请向持牌保险代理人或保险公司索取报价和条款细节。更多内容可参考我们的美国房屋保险指南。本页内容仅供学习参考，不构成保险建议。