共保计算器：保额不足时理赔会少赔多少

共保条款（coinsurance clause）会在你保额不足时悄悄减少房屋保险理赔。这个共保计算器展示一种常见的按比例计算方法，让你在出险之前就看到保额不足的代价。它只是规划工具，不能预测保险公司的实际赔付。

如何使用本计算器

1. 重置成本（replacement cost）。 今天用类似材料重建房子的费用，不是市场价或买价。可以向保险公司索取保单背后的估算，也可以先用房屋保额计算器粗算。
2. 你投保的保额。 在保单声明页上找 “Coverage A” 或 “Dwelling”。
3. 要求比例。 查看保单的损失理算（loss settlement）或重置成本条款。80%最常见，有的保单要求更高。
4. 损失和免赔额。 填修复受保损失的费用，以及这类损失适用的免赔额（deductible），免赔额也在声明页上。

计算方法

先算出保单要求的保额：重置成本乘以要求比例。再用你的实际保额除以这个数字。如果不足，保险公司只按这个比例赔付损失，比例最高为100%。然后扣除免赔额。赔付不会低于 $0，也不会超过保额。

要求保额 = 重置成本 × 要求比例
比例     = 实际保额 ÷ 要求保额（最高 100%）
理赔金额 = 损失 × 比例 − 免赔额（介于 $0 与保额之间）
自付金额 = 损失 − 理赔金额
减赔金额 =（损失 − 免赔额，以保额为上限）− 理赔金额

减赔金额就是足额投保的屋主能拿到的钱与你实际拿到的钱之差。默认值均为假设。计算器假设这是一次按重置成本理赔的房屋主体损失，先减赔后扣免赔额，不考虑折旧、单独的风灾或飓风免赔额以及其他保障项目。

计算示例

示例一（默认值，假设）： 重置成本 $400,000，保额 $280,000，要求80%，损失 $40,000，免赔额 $1,000。

1. 要求保额：$400,000 × 80% = $320,000。
2. 比例：$280,000 ÷ $320,000 = 87.5%。
3. 理赔：$40,000 × 87.5% = $35,000，减 $1,000 = $34,000。
4. 自付：$40,000 − $34,000 = $6,000。
5. 减赔：足额投保可得 $40,000 − $1,000 = $39,000，$39,000 − $34,000 = $5,000。

示例二（足额投保，假设）： 同样的房子和损失，但保额为 $320,000。

1. 比例：$320,000 ÷ $320,000 = 100%。
2. 理赔：$40,000 × 100% − $1,000 = $39,000。
3. 自付：$1,000（只有免赔额），减赔：$0。

保额多买 $40,000，这一次理赔就少损失 $5,000。

结果怎么看

减赔为 $0 说明这次损失你满足要求；大于 $0 说明按此公式你保额不足，每次房屋主体理赔都可能按同样比例减少。下表沿用默认房子（重置成本 $400,000、要求80%、损失 $40,000、免赔额 $1,000）。

从 $320,000 提高到 $400,000 不会改变这次部分损失的赔付，多出的保额在大额或全损时才有用。

会改变结果的规则

• 要求比例。 德州保险局指出，多数公司要求按重置成本至少80%投保，有的要求100%（TDI）。请按你的保单修改比例。
• 保单公式。 纽约州金融服务局的消费者指南举例说明了保额不足时屋顶理赔被少赔的情况（NY DFS）。各保单的具体算法可能不同。
• 单独的免赔额。 飓风、命名风暴或风灾免赔额可能是保额的百分比。风灾损失请填对应的美元金额，可用百分比免赔额计算器换算。
• 州法规。 各州监管保单条款和理赔流程，州保险监管部门可以说明适用规则。

常见错误

• 用市场价当重置成本。 市场价包含土地，可能与重建成本相差很远。
• 以为共保只影响全损。 部分损失同样会被减赔。
• 装修后不更新保额。 重建成本上升会拉低你的比例。
• 填错免赔额。 风灾损失可能适用另一个更高的免赔额。
• 把结果当作赔付承诺。 实际赔付以保险公司按保单理算为准。

局限与何时寻求帮助

本工具无法读取你的保单，也无法判断损失是否在保障范围内或计算折旧，结果仅供估算。请向保险经纪确认保单要求的比例和重置成本的估算方法。如对理赔金额有异议，可请保险公司书面解释，必要时联系州保险监管部门（NAIC）。更多关于80%规则的说明，请看我们的美国房屋保险指南。