Calculadora de coaseguro para el seguro de vivienda

Una cláusula de coaseguro puede reducir en silencio un reclamo del seguro de vivienda si su cobertura es demasiado baja. Esta calculadora de coaseguro muestra cómo funciona una fórmula proporcional común, para que vea el costo de estar infraasegurado antes de tener un reclamo. Es una herramienta de planificación, no una predicción de lo que pagará su aseguradora.

Cómo usar esta calculadora

1. Costo de reemplazo. Es lo que costaría reconstruir su casa hoy con materiales similares. No es el valor de mercado ni el precio de compra. Pida a su aseguradora la estimación de su póliza, o calcule una cifra aproximada con la calculadora de costo de reconstrucción.
2. Cobertura que tiene. Busque “Coverage A” o “Dwelling” en la página de declaraciones.
3. Porcentaje exigido. Revise la sección de liquidación de pérdidas (loss settlement) o de costo de reemplazo de su póliza. El 80 % es común, pero algunas pólizas exigen más.
4. Pérdida y deducible. Escriba el costo de reparar el daño cubierto y el deducible que aplica a ese tipo de pérdida. El deducible también aparece en la página de declaraciones.

Cómo funciona esta calculadora

Primero, la herramienta calcula la cobertura exigida: costo de reemplazo por el porcentaje requerido. Después divide la cobertura que usted tiene entre esa cifra. Si tiene menos, la aseguradora paga solo esa proporción de la pérdida; la proporción nunca pasa del 100 %. Luego resta su deducible. El pago no puede ser menor que $0 ni mayor que su límite.

Cobertura exigida = Costo de reemplazo × Porcentaje exigido
Proporción        = Cobertura que tiene ÷ Cobertura exigida (máximo 100 %)
Pago              = Pérdida × Proporción − Deducible (entre $0 y su límite)
Usted paga        = Pérdida − Pago
Penalización      = (Pérdida − Deducible, con tope en su límite) − Pago

La penalización es la diferencia entre lo que recibiría un propietario bien asegurado y lo que recibe usted. Los valores predeterminados son hipotéticos. La herramienta supone una pérdida cubierta de la vivienda pagada a costo de reemplazo y resta el deducible después del recorte. No considera depreciación, deducibles separados por viento o huracán ni otras coberturas.

Ejemplos prácticos

Ejemplo 1 (valores predeterminados, hipotético). Costo de reemplazo de $400,000, cobertura de $280,000, 80 % exigido, una pérdida de $40,000 y un deducible de $1,000.

1. Cobertura exigida: $400,000 × 80 % = $320,000.
2. Proporción: $280,000 ÷ $320,000 = 87.5 %.
3. Pago: $40,000 × 87.5 % = $35,000, menos $1,000 = $34,000.
4. Usted paga: $40,000 − $34,000 = $6,000.
5. Penalización: bien asegurado recibiría $40,000 − $1,000 = $39,000. $39,000 − $34,000 = $5,000.

Ejemplo 2 (bien asegurado, hipotético). La misma casa y pérdida, pero con $320,000 de cobertura.

1. Proporción: $320,000 ÷ $320,000 = 100 %.
2. Pago: $40,000 × 100 % − $1,000 = $39,000.
3. Usted paga: $1,000 (solo el deducible). Penalización: $0.

Subir el límite en $40,000 le ahorró $5,000 a este propietario en un solo reclamo.

Qué significa su resultado

Si la penalización es $0, usted cumple el requisito para esta pérdida. Si es mayor que $0, está infraasegurado según esta fórmula, y cada reclamo de la vivienda podría reducirse en la misma proporción. La tabla usa la casa del ejemplo ($400,000 de costo de reemplazo, 80 % exigido, pérdida de $40,000 y deducible de $1,000).

Pasar de $320,000 a $400,000 no cambia este reclamo parcial. La cobertura extra importa en una pérdida grande o total.

Reglas que cambian el resultado

• Porcentaje exigido. El Departamento de Seguros de Texas indica que la mayoría de las compañías exigen al menos el 80 % del costo de reemplazo y algunas el 100 % (TDI). Cambie el porcentaje para que coincida con su póliza.
• Fórmula de la póliza. La guía para consumidores de Nueva York muestra un ejemplo de un reclamo de techo pagado de menos por infraseguro (NY DFS). Las pólizas difieren en el cálculo exacto.
• Deducibles separados. Un deducible por huracán, tormenta con nombre o viento puede ser un porcentaje de su límite. Para pérdidas por tormenta, escriba ese monto en dólares; la calculadora de deducible porcentual lo convierte.
• Reglas estatales. Cada estado regula los formularios de póliza y el manejo de reclamos. El departamento de seguros de su estado puede orientarle.

Errores comunes

• Usar el valor de mercado como costo de reemplazo. Incluye el terreno y puede estar lejos del costo de reconstruir.
• Pensar que el coaseguro solo importa en pérdidas totales. También recorta reclamos parciales.
• No actualizar después de remodelar. Un costo de reconstrucción más alto baja su proporción.
• Usar el deducible equivocado. Las pérdidas por tormenta pueden tener un deducible aparte y mayor.
• Tomar el resultado como oferta de pago. Solo el ajuste de su aseguradora, según su póliza, decide el pago.

Límites y cuándo pedir ayuda

Esta herramienta no puede leer su póliza, confirmar si una pérdida está cubierta ni calcular depreciación. Tome el resultado como una estimación. Pregunte a su agente qué porcentaje del costo de reemplazo exige su póliza y cómo se estimó. Si no está de acuerdo con un pago, pida a la aseguradora una explicación por escrito y, si hace falta, acuda al departamento de seguros de su estado; Texas, por ejemplo, tiene una página en español para quejas. Nuestra guía sobre qué cubre el seguro de vivienda explica la regla del 80 % con más detalle.