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Pasos rápidos
- Busque su límite de cobertura de vivienda (Coverage A) en la página de declaraciones.
- Busque el porcentaje de su deducible por huracán, tormenta con nombre o viento y granizo.
- Escriba su deducible fijo habitual para otras pérdidas cubiertas.
- Revise el deducible en dólares y ahorre para poder cubrirlo.
Muchas pólizas de vivienda en zonas costeras o con tormentas frecuentes usan un deducible porcentual para huracanes, tormentas con nombre o viento y granizo. Esta herramienta le ayuda a calcular su deducible de huracán en dólares, para que la cifra no le sorprenda después de una tormenta. También lo compara con el deducible fijo que paga en otros reclamos.
Cómo usar esta calculadora
- Cobertura de vivienda. Busque “Coverage A” o “Dwelling” en la página de declaraciones. La mayoría de los deducibles porcentuales se calculan sobre ese límite.
- Deducible porcentual. En la misma página, o en un anexo (endorsement) de huracán o tormenta de viento, busque una línea como “Hurricane deductible: 2% of Coverage A”. También puede llamarse deducible por tormenta con nombre (named storm), por viento (windstorm) o por viento y granizo (wind/hail).
- Deducible fijo. Escriba el deducible en dólares que se aplica a otras pérdidas cubiertas, a menudo llamado “all other perils”.
- Resultados. Verá el deducible por tormenta en dólares y cuánto más es que su deducible fijo.
Cómo funciona esta calculadora
Un deducible porcentual es una parte de su límite de cobertura de vivienda, no una parte del daño. La herramienta multiplica su cobertura por el porcentaje para obtener el deducible en dólares. Luego le resta su deducible fijo para mostrar cuánto más pagaría en una pérdida por tormenta.
Deducible en dólares = Cobertura de vivienda × Porcentaje ÷ 100
Diferencia = Deducible en dólares − Deducible fijo
Los valores predeterminados ($350,000 de cobertura, 2 % y un deducible fijo de $1,000) son hipotéticos. La herramienta supone que el porcentaje se aplica al límite de vivienda y muestra el deducible de un solo evento. Si se aplica por tormenta, por temporada o por año calendario depende de su póliza y su estado. Los daños por inundación no forman parte de este cálculo.
Ejemplos prácticos
Ejemplo 1 (valores predeterminados, hipotético).
- Deducible en dólares: $350,000 × 2 ÷ 100 = $7,000.
- Diferencia: $7,000 − $1,000 = $6,000.
En una pérdida cubierta por huracán, este propietario paga los primeros $7,000, es decir, $6,000 más que en un reclamo que no sea por tormenta. Si el daño de la tormenta suma $5,000, la aseguradora no paga nada, porque la pérdida es menor que el deducible.
Ejemplo 2 (porcentaje más alto, hipotético). Una casa con $300,000 de cobertura, un deducible por huracán del 5 % y un deducible fijo de $1,000.
- Deducible en dólares: $300,000 × 5 ÷ 100 = $15,000.
- Diferencia: $15,000 − $1,000 = $14,000.
Aunque esta casa tiene un límite más bajo, el porcentaje más alto duplica con creces el deducible del ejemplo 1.
Qué significa su resultado
El resultado es lo que debe esperar pagar usted antes de que un reclamo por tormenta pague algo. Compárelo con sus ahorros. La tabla muestra porcentajes comunes sobre el límite de $350,000 con un deducible fijo de $1,000.
| Porcentaje | Deducible en dólares | Más que el deducible fijo de $1,000 |
|---|---|---|
| 1 % | $3,500 | $2,500 |
| 2 % | $7,000 | $6,000 |
| 5 % | $17,500 | $16,500 |
| 10 % | $35,000 | $34,000 |
Si la cifra es más de lo que podría pagar, pregunte a su agente por un porcentaje más bajo y su costo. Luego compare las cotizaciones con la calculadora para comparar deducibles.
Reglas que cambian el resultado
- Florida. Las aseguradoras deben ofrecer opciones de deducible por huracán de $500, 2 %, 5 % y 10 % del límite de vivienda, con algunas excepciones para casas de mayor valor. El deducible por huracán se aplica una vez por año calendario para pérdidas por huracán con la misma aseguradora o grupo (Florida DFS).
- Qué activa el deducible. Algunos se aplican solo a huracanes con nombre; otros, a cualquier tormenta con nombre o a todo daño por viento y granizo. La NAIC explica que esto varía según el estado y la póliza (NAIC).
- Costa de Texas. En partes de la costa de Texas, una póliza de vivienda normal puede no incluir cobertura de viento y granizo (TDI).
- La inundación va aparte. El seguro de vivienda estándar no cubre inundaciones; las pólizas del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones tienen sus propios deducibles y límites (FloodSmart).
Errores comunes
- Aplicar el porcentaje al daño. Es una parte de su límite de cobertura.
- Olvidar que un límite más alto sube el deducible. Aumentar la Coverage A también aumenta un deducible porcentual.
- Suponer que el deducible fijo se aplica a tormentas. Lea qué deducible corresponde a cada riesgo.
- No ahorrar para cubrirlo. Un deducible por tormenta puede ser varias veces su deducible fijo.
Límites y cuándo pedir ayuda
Esta herramienta no puede decirle qué evento activa su deducible, cómo se aplica en varias tormentas ni si una pérdida está cubierta. Lea su página de declaraciones y consulte a su agente o aseguradora. El departamento de seguros de su estado puede explicarle las reglas locales. Vea cómo funcionan los deducibles en nuestra guía sobre qué cubre el seguro de vivienda, y revise su límite con la calculadora de costo de reconstrucción.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula un deducible porcentual?
Multiplique su límite de cobertura de vivienda por el porcentaje. Un deducible del 2 % sobre $350,000 de cobertura es $7,000, no el 2 % del daño.
¿El porcentaje se basa en el daño o en la cobertura?
Normalmente se basa en el valor asegurado, por lo general el límite de vivienda (Coverage A), no en el tamaño de la pérdida. Revise su póliza, porque la base puede variar.
¿Qué porcentajes son comunes en los deducibles por huracán?
La NAIC indica que suelen ir del 1 % al 10 % del valor asegurado de la casa. Florida, por ejemplo, exige que las aseguradoras ofrezcan opciones de $500, 2 %, 5 % y 10 %, con algunas excepciones.
¿Cuándo se aplica un deducible por huracán o tormenta con nombre?
Solo en pérdidas causadas por el evento que nombra su póliza, como un huracán o una tormenta con nombre. Otras pérdidas, como un incendio en la cocina, usan su deducible habitual.
¿Puedo elegir un porcentaje más bajo?
A menudo sí, a cambio de una prima más alta. Las opciones dependen del estado, la aseguradora y la ubicación de su casa; pida cotizaciones a su agente.
¿Si subo mi cobertura de vivienda sube el deducible por huracán?
Sí, si el deducible es un porcentaje del límite de vivienda. Un límite más alto significa un deducible más alto en dólares, aunque el porcentaje sea el mismo.
¿El deducible por huracán cubre inundaciones?
No. El seguro de vivienda estándar no cubre inundaciones; la marejada ciclónica y las inundaciones necesitan una póliza de inundación aparte, con su propio deducible.
Fuentes
- What Are Named Storm Deductibles? · National Association of Insurance Commissioners · consultado
- Hurricane Deductibles · National Association of Insurance Commissioners · consultado
- Florida's Hurricane Deductible · Florida Department of Financial Services · consultado
- Guía del seguro de propietarios de vivienda · Departamento de Seguros de Texas · consultado
- Adquiera una póliza · FEMA, Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (FloodSmart) · consultado
Guías que lo explican
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