Calculadora de fondo de emergencia para propietarios

Perder el empleo es difícil. Perderlo el mismo mes en que se daña el calentador de agua es peor. Esta calculadora de fondo de emergencia le ayuda a fijar una sola meta de ahorro: varios meses de gastos de vida más un colchón extra para la casa, y le muestra cuánto tiempo le tomará alcanzarla.

Cómo usar esta calculadora

1. Gastos esenciales al mes. Sume lo que debe pagar cada mes. Empiece por el pago completo de la casa (nuestra calculadora de pago de casa le ayuda) y agregue servicios, comida, transporte, seguros y pagos mínimos de deudas. Sus estados de cuenta de los últimos meses son la mejor guía.
2. Meses que quiere cubrir. Quien tiene un empleo estable suele elegir menos meses; quien trabaja por cuenta propia o vive de un solo ingreso, más.
3. Colchón para la casa. Agregue un monto aparte para el hogar. El deducible de su seguro de vivienda, que aparece en la página de declaraciones, es un buen punto de partida. Si tiene un deducible porcentual por viento o huracán, calcule cuánto es en dólares.
4. Ahorro actual. Cuente solo el dinero que puede sacar en pocos días y sin multas.
5. Ahorro mensual. Ingrese lo que de verdad puede apartar cada mes.

Cómo funciona esta calculadora

La meta es su gasto mensual por el número de meses, más el colchón para la casa. Lo que le falta es la meta menos su ahorro actual. Los meses para llegar son lo que falta dividido entre su ahorro mensual, redondeado hacia arriba.

Meta = Gastos mensuales × Meses + Colchón para la casa
Falta = Meta − Ahorro actual        (nunca menos de $0)
Meses para la meta = Falta ÷ Ahorro mensual, redondeado hacia arriba

Si no le falta nada, ya llegó. Si ahorra $0 al mes y todavía le falta, la herramienta indica que no alcanzará la meta.

Ejemplos prácticos

Son ejemplos hipotéticos con números de muestra, no recomendaciones.

Ejemplo 1 (valores predeterminados). Gastos de $4,000 al mes, 6 meses, colchón de $2,500, $5,000 ahorrados y $500 al mes de ahorro.

• Meta: $4,000 × 6 + $2,500 = $26,500
• Falta: $26,500 − $5,000 = $21,500
• Meses: $21,500 ÷ $500 = 43 meses

Ejemplo 2 (menos meses, deducible mayor). El mismo hogar elige 3 meses, pero vive en la costa con un deducible por huracán de $5,000 y logra ahorrar $800 al mes.

• Meta: $4,000 × 3 + $5,000 = $17,000
• Falta: $17,000 − $5,000 = $12,000
• Meses: $12,000 ÷ $800 = 15 meses

Con más ahorro mensual y menos meses de cobertura, el plazo baja de 43 a 15 meses.

Qué significa su resultado

La meta es un objetivo, no una regla. Si le parece lejana, empiece por el colchón de la casa, porque los problemas del hogar suelen aparecer en los primeros años. Luego vaya sumando los meses de gastos.

Estos rangos son reglas generales, no una guía oficial.

Reglas que cambian el resultado

• Deducibles porcentuales. Los deducibles por viento o huracán suelen ser un porcentaje de la cobertura de la vivienda. La NAIC indica que pueden ir del 1% hasta el 15% (NAIC). Con $350,000 de cobertura, el 2% son $7,000. Vea qué cubre el seguro de vivienda.
• La inundación va aparte. La póliza común de vivienda no cubre inundaciones. Una póliza nueva del NFIP en general entra en vigor 30 días después de la compra, con algunas excepciones (FloodSmart).
• Aumentos del escrow. Si suben los impuestos o el seguro, el administrador puede subir su pago mensual; revise sus gastos cada año (CFPB).

Errores comunes

• Contar solo el capital y los intereses de la hipoteca, sin impuestos, seguro ni HOA.
• Usar el fondo de emergencia para el mantenimiento previsto. Use la calculadora de presupuesto de mantenimiento para eso.
• Contar cuentas de jubilación o el valor de la casa como dinero de emergencia.
• Olvidar un deducible porcentual, que puede ser mucho más alto que uno fijo.
• No actualizar la meta cuando cambian los gastos o la familia.

Límites y cuándo pedir ayuda

La herramienta usa cálculos simples. No toma en cuenta intereses ganados, inflación ni cambios en sus ingresos. No puede decirle qué cubre su seguro; lea su póliza y pregunte a su agente. Si ya está atrasado con la hipoteca, HUD ofrece información sobre ayuda gratuita, incluidos consejeros de vivienda aprobados por HUD (HUD).