Calculadora de pago de casa: costo mensual completo

En la cotización del prestamista lo primero que aparece es el capital y los intereses, pero eso no es todo lo que sale de su cuenta cada mes. Esta calculadora de pago de casa suma el impuesto a la propiedad, el seguro de vivienda, el seguro hipotecario privado (PMI) y las cuotas de la asociación de propietarios (HOA) para que vea el costo mensual completo antes de firmar.

Cómo usar esta calculadora

1. Precio y pago inicial. Ingrese el precio de compra y su pago inicial en porcentaje. La herramienta calcula el monto del préstamo.
2. Tasa y plazo. Use la tasa de interés (no la APR) y el plazo en años que aparecen en su Loan Estimate (estimación del préstamo). Si todavía está comparando, use una cotización reciente.
3. Impuesto a la propiedad. Ingrese el monto anual. Lo encuentra en el anuncio, en la factura del condado o, si ya es dueño, en el estado anual de su cuenta de escrow. Al comprar, la casa puede ser revaluada, así que la factura del vendedor podría quedarse corta.
4. Seguro de vivienda. Ingrese la prima anual de su cotización o de la página de declaraciones de la póliza.
5. HOA. Ingrese la cuota mensual según el presupuesto o los documentos de la asociación. Deje $0 si no hay HOA.
6. PMI. Si su pago inicial es menor al 20%, ingrese una tasa anual de PMI. El 0.5% es solo un ejemplo; ajústelo hasta que coincida con el monto de su Loan Estimate.

Cómo funciona esta calculadora

Primero se calcula el monto del préstamo y luego el pago fijo de capital e intereses. El PMI se suma solo si el pago inicial es menor al 20%, y los montos anuales de impuesto y seguro se dividen entre 12.

Préstamo = Precio × (1 − Pago inicial % ÷ 100)
Capital e intereses = Préstamo × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)   r = tasa ÷ 100 ÷ 12, n = años × 12
PMI = Préstamo × Tasa de PMI ÷ 100 ÷ 12   (solo si el pago inicial < 20%)
Total = Capital e intereses + PMI + Impuesto anual ÷ 12 + Seguro anual ÷ 12 + HOA mensual

Si la tasa es 0%, el capital e intereses es simplemente el préstamo dividido entre el número de meses.

Ejemplos prácticos

Son ejemplos hipotéticos. Los valores predeterminados son números de muestra, no precios típicos de ninguna zona.

Ejemplo 1 (valores predeterminados). Una casa de $350,000 con 10% de pago inicial, tasa de 6.5% a 30 años, $4,200 de impuesto anual, $2,000 de seguro anual, sin HOA y PMI de 0.5%.

• Préstamo: $350,000 × 0.90 = $315,000
• Capital e intereses: unos $1,991.01
• PMI: $315,000 × 0.5% ÷ 12 = $131.25
• Impuesto: $4,200 ÷ 12 = $350.00
• Seguro: $2,000 ÷ 12 = $166.67
• HOA: $0
• Total: unos $2,638.93 al mes

Ejemplo 2 (20% de pago inicial y con HOA). La misma casa, tasa y plazo, pero con 20% de pago inicial y una HOA de $250 al mes.

• Préstamo: $350,000 × 0.80 = $280,000
• Capital e intereses: unos $1,769.79
• PMI: $0, porque el pago inicial es del 20%
• Impuesto $350.00, seguro $166.67, HOA $250.00
• Total: unos $2,536.46 al mes

El pago inicial mayor baja la cuota del préstamo unos $221 y elimina el PMI, pero la HOA se come casi todo ese ahorro.

Qué significa su resultado

El total es lo que debe esperar pagar cada mes por la casa, sin contar reparaciones ni servicios públicos. En un préstamo de tasa fija, el capital y los intereses no cambian. El impuesto y el seguro pueden subir cada año, y si se pagan por escrow el administrador ajustará su pago. El PMI es temporal en la mayoría de los préstamos convencionales. Las cuotas de la HOA suelen subir con el tiempo.

Reglas que cambian el resultado

• Cancelación del PMI. En préstamos convencionales, puede pedir por escrito que se cancele cuando el saldo esté programado para llegar al 80% del valor original, y en general termina solo al 78% si está al día (CFPB).
• Margen del escrow. Las reglas federales permiten que el administrador guarde un margen de hasta una sexta parte de los pagos anuales del escrow, unos dos meses (CFPB). Un faltante puede subir su pago. Lea nuestra guía sobre la cuenta escrow de la hipoteca o use la calculadora de faltante de escrow.
• El impuesto a la propiedad varía por estado. Exenciones y límites de tasación pueden bajar la factura. Vea nuestra guía del impuesto a la propiedad.
• Tipo de préstamo. Los préstamos FHA, VA y USDA tienen sus propias reglas de seguro o cargos, que esta herramienta no calcula.

Errores comunes

• Usar la factura de impuestos del vendedor cuando la casa será revaluada después de la venta.
• Escribir la APR en lugar de la tasa de interés.
• Olvidar la HOA porque no viene en el pago de la hipoteca.
• Dejar el PMI en la tasa de ejemplo en vez de igualarlo al Loan Estimate.
• Creer que este total es todo su presupuesto de vivienda: el mantenimiento y los servicios van aparte.

Límites y cuándo pedir ayuda

La herramienta supone un préstamo de tasa fija con pagos iguales. No calcula tasas ajustables, préstamos de solo intereses, puntos, seguro hipotecario por adelantado, seguro de inundación ni faltantes de escrow. Es un cálculo educativo, no una oferta de préstamo. Para cifras exactas, pida el Loan Estimate a su prestamista, consulte con la oficina de impuestos del condado cuánto pagará después de la compra y pida a su agente de seguros una cotización firme.